משכנתא עסקית היא הלוואה שניתנת במקרים הבאים: יזם שרוצה להקים עסק, עסק שזקוק לה לצורך שיקום או עסק שיש לו תכנית התרחבות. יש כמה סוגי משכנתאות כאלה ויש כמה גופים במשק שיכולים לעזור לו בכך. הגופים יכולים להיות הבנקים המסחריים, קרנות בערבות מדינה, חברות אשראי וחברות מימון חוץ בנקאי פרטי שונות. קפיטל אפ היא אחת החברות שנותנות מימון חוץ בנקאי לצורך משכנתא עסקית, בכפוף לתנאים המקובלים ולנתוני העסק שמוצגים לפניה על ידי מבקש ההלוואה.
למה עסק זקוק למשכנתא עסקית?
עסקים מגלגלים כספים בכל ימות השנה וזקוקים ליציבות של תזרים מזומנים. הכסף שנכנס לחשבון העסק מממן לא רק התחייבויות כמו מיסים ותשלומים לעסקים אלא גם את תכניות ההתרחבות והצמיחה של עסק. עסק רוצה להתרחב ולגדול כדי לממש את הפוטנציאל שלו, אבל גם אם הוא מתנהל נכון ויש לו מספיק כסף לא להיכנס להפסד, הוא עדיין זקוק לעתים למינוף נוסף ולמימון התכנית העסקית שלו כשנתוני המשק מבטיחים זאת בהצלחה. האינטרס של כל כלכלה מצליחה הוא לתת את כל התנאים לעסקים להמשיך לשגשג ולכן זו גם מטרה של כל גוף פיננסי לעשות עסקים עם חברות כאלה, בין אם מדובר בבנקים ובין אם מדובר בגופי מימון פרטי. עסקים מבוססים בעלי איתנות פיננסית הם מנוע צמיחה שההחזרים שלו מובטחים ולכן כל עסק כזה שיציג נתונים כאלה לגוף מממן עשוי לזכות במשכנתא עסקית כזאת.
באילו מקרים נוספים עסק נזקק להלוואה?
ההכנסות שאתן עובד עסק חייבות להיות ממכירת השירותים והמוצרים שלו, אולם לא תמיד זה מתאפשר בנקודת זמן מסוימת. בזמן הפעילות של העסק יש שלבים שבהם אי אפשר להישען על התזרים במזומן אלא להיעזר בהלוואות גישור שונות עד שייכנסו תשלומים שלקוחות התחייבו אליהם. הרצף הזה חיוני משום שלמרות שלכל עסק המחזור שלו וצורת ההתנהלות שלו, הם חייבים לעמוד בהתחייבויות שלהם להחזרת הלוואות או סכומים שנזקקו להם בתמורה לערבויות שנתנו על כך. ריבית, קנסות ועמלות שונות מכריחות עסקים להיות כל הזמן עם האצבע על הדופק, כדי לא להיכנס לחובות וכדי לא לאבד מדירוג האשראי שלהם. זו אחת הסיבות לכך שהם נזקקים לעתים להלוואה הנקראת משכנתא לעסקים.
מה חשוב לדעת על משכנתא לעסקים?
משכנתא אפשר לקחת גם למטרה הקלאסית והמוכרת של קניית הנכס שבו שוכן העסק. זה הגיוני להפסיק לשלם שכירות אם הגעתם למסקנה שהנכס שבו אתם שוכנים הוא נכס שבו תישארו ויש צפי תעסוקה ממושך לעסק שלכם. במקרים כאלה, הגוף המממן ירצה לדעת על התכנית העסקית שלכם, גם אם מדובר בשדרוג העסק הודות לרכישת הנכס וגם אם מדובר בשיפוצים ובהשבחה לצורך מכירתו בעתיד, כשהעסק משמש כעירבון לכך שאתם מתכוונים להמשיך להיות פעילים. לכל עסק יש את המאפיינים שלו ובהתאם לכך הוא יכול לממש את האפשרויות שלו לגדול ולצמוח מבלי לפגוע בפעילות העסקית שלו, ולכן בשלב מסוים אפשר לשקול לקחת משכנתא לעסק. רכישת נכס היא בכל מקרה החלטה נבונה כדי להבטיח יציבות בהוצאות, זאת כאשר מדובר במחיר טוב ואם הוא מבטיח שלא תצטרכו לעבור לנכס אחר ולהגדיל את ההוצאות שלכם בגלל זה.
ממי לוקחים משכנתא לעסק?
- בנקים מסחריים – עד לאחרונה הבנקים נתנו משכנתא לאנשים פרטיים בלבד וכל מי שרצה סיוע לעסק שלו יכול היה לבקש רק הלוואה. היום משכנתא עסקית ניתנת גם לעסקים וזה אומר שזה מיועד למטרה עסקית וגם שחברה בע"מ יכולה לבקש את ההלוואה.
- חברות אשראי – חברות אשראי שנותנות אשראי לעסקים יודעות הכי טוב את המחזור העסקי של המבקש וגם כמה כספים הוא יכול להחזיר. דירוג אשראי טוב מאפשר לעסק לבקש הלוואה לצורך התרחבות או שדרוג עסקי או הקמת עסק, אם המבקש מוכר לחברה ומביא הוכחות ליכולת ההחזר שלו. התנאים נקבעים במשא ומתן.
- קרנות בערבות מדינה – הלוואה בערבות מדינה היא אחת האפשרויות לבקש משכנתא עסקית, כשהיא ניתנת ללווה דרך קרן הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים על ידי בנק מסחרי שהורשה לעשות זאת ובתנאים מסוימים. יש שני מסלולים עיקריים לעסקים קטנים ובינוניים לפי גובה המחזור שלהם. המדינה ערבה לחלק ניכר מההלוואה אבל התנאים נוקשים, אי אפשר לקבל יורת מהלוואה אחת לפני שמחזירים את הקודמת ואין הבטחה לקבלת ההלוואה אם לא עומדים בהם.
- חברות פרטיות למימון חוץ בנקאי – חברות מימון שאינן כפופות לתנאי הבנקים ויכולות להעניק הלוואה בסכומים שונים למטרות העסק, אבל אינן מתפשרות על בדיקת העסק וכדאיות ההלוואה. חברת קפיטל אפ היא אחת החברות הגדולות בתחום זה, שיש לה ניסיון רב בתחום הלוואות לעסקים. זוהי הלוואה שיש להתמקח עליה אבל חובה להציג הוכחות שתוכלו לעמוד בהחזר ולהבטיח פעילות עסקית תקינה שתבטיח את הסכומים שתקבלו.
שאלות ותשובות
מכיוון שזאת משכנתא שנלקחת אך ורק לצורך עסק, זוהי משכנתא שניתנת על שם עסק קיים או על שם עסק שתקימו ובשבילו לקחת אותה. אתם תצטרכו להוכיח זאת במסמכים רשמיים ולפעמים להעמיד כעירבון את העסק שלכם לצורך זה. אם אתם מקימים חברה בע"מ ועברתם את כל ההליך הרשמי, תתבקשו לקחת את המשכנתא בשם העסק כי היום זה גם אפשרי.
לא תמיד ולא בהכרח. זה תלוי בדירוג האשראי שלכם והאם כבר לקחתם הלוואות נוספות ובהרבה נתונים נוספים שמשפיעים גם כך על החשבון העסקי שלכם בבנק. שימו לב שההגבלות בבנקים תקפות גם לגבי הלוואה בערבות מדינה.
משכנתא לעסק תינתן בתמורה לשעבוד הנכס, אם כי בכפוף לתנאים אחרים. ההבדל הוא שמכיוון שברוב המקרים נכס עסקי הוא זול בהרבה מנכס למגורים, יש לכם יותר סיכוי לקבל משכנתא. אם כי יציבות העסק היא הקריטריון העיקרי לאישורה.
יש לעבוד רק מול גופים המאושרים על ידי משרד האוצר.
