משכנתא היא הלוואה גדולה בשווי מאות אלפי שקלים ועד מיליוני שקלים בדרך כלל הניתנת לאדם/זוג לצורך רכישת נכס. בדרך כלל יהיה מדובר ברכישת דירה למגורים. הליך קבלת המשכנתא הוא הליך ביורוקרטי מעט מורכב כיוון שמדובר בהלוואה גדולה ופריסה לשנים ארוכות אולם בסופו של תהליך תוכלו ליהנות מכספי ההלוואה, לרכוש את הדירה שתמיד חלמתם עליה וכמובן לזכור שחשוב לשלם את כספי המשכנתא מדי חודש שכן עד שתושלם המשכנתא הדירה תהיה משועבדת לבנק. במקרים רבים לאורך השנים ייתכן ונרצה לבצע מהלך של מחזור המשכנתא.
הכירו את יוגב ושרית:
יוגב ושרית הם זוג נחמד מאוד החיים בצפון הארץ. לפני כ8 שנים הם נטלו משכנתא של 750 אלף שקלים מהבנק. המשכנתא נפרסה ל-15 שנה וכעת לאחר שמונה שנים, יוגב שעבד בהייטק בזמנו ויכול היה לעמוד בהוצאות גבוהות של המשכנתא לטווח קצר יותר יחסית, כעת מחפש את עצמו בין עבודות והחל לעבוד כפרילנסר עצמאי מהבית. ההכנסה שלו פחות גבוהה מזו שהייתה לו כשכיר בחברת ההייטק אולם כעת זה מה שהוא מצליח לעשות כדי להתפרנס. ההכנסות של הזוג ירדו משמעותית ועל כן הם כבר אינם יכולים לעמוד בהוצאות המשכנתא הגבוהות. על אף שנותרו להם רק 7 שנים להשלמת המשכנתא הם נאלצו למחזר את המשכנתא ולפרוס אותה לזמן רב יותר כדי להפחית משמעותית את גובה ההחזר החודשי על המשכנתא. לפחות במסלול החדש הם זכו לריבית מופחתת יותר. זוהי רק דוגמה אחת מיני רבות למחזור משכנתא.
מהו מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא הוא תהליך שבו אתם מכסים את המשכנתא הישנה שלכם באמצעות משכנתא חדשה. בדרך כלל צעד זה מתבצע כדי לשנות משהו בגובה ההחזר החודשי או לנצל מסלולי ריבית אטרקטיביים יותר של הבנקים על מנת להפחית בעשרות אלפי שקלים ויותר מהוצאות הריביות לאורך השנים עבור המשכנתא הנוכחית שלכם. ניתן להגיש בקשה עבור מחזור המשכנתא אולם אין הבנק חייב להיענות בחיוב לבקשה ויש לקחת זאת בחשבון. מומלץ להיוועץ עם המומחים שלנו בקפיטל אפ לפני הגשת הבקשה לבנק. הצוות המקצועי שלנו מתמחה במימון בנקאי וחוץ בנקאי לפרטיים ועסקים, לרבות משכנתאות והכרות את מסלולי המשכנתא השונים של הבנקים ואינספור סיפורי חיים של לקוחותינו שבגינם היו זקוקים למשכנתא או מחזור משכנתא. הצוות המקצועי שלנו יוכל ללוות אתכם לכל אורך התהליך ובכל צעד ושלב.
מדוע שנרצה למחזר משכנתא?
- נניח שנטלתם משכנתא רק לפני כמה שנים. לפתע משרד האוצר מכריז על רפורמה שקשורה למשכנתאות או תיקון לחוק קיים בתחום, מה שגורם לשינוי מהותי במסלולי המשכנתא המוצעים ללקוחות הבנקים. תוכלו לפנות אל הבנק שלכם בבקשה למחזר את המשכנתא שלכם ולזכות בתנאים החדשים של המשכנתא. קחו בחשבון שאם עבר יותר מכמה שנים אז במקרה כזה עדיף לכם לשמור על התנאים הקיימים ולהשלים את תשלומי המשכנתא לאורך הזמן כיוון שבשנים הראשונות משלמים את סך הריבית הגבוהה ביותר ולאחר מכן רק עולים תשלומי הקרן. כלומר שאם תמחזרו את המשכנתא תצטרכו להתחיל לשלם את הריבית מחדש. זה ישתלם לכם רק אם תהיו בתחילת הדרך של החזרי המשכנתא שלכם ועם שיפור במסלול המשכנתא שלכם.
- הפחתת ההוצאות החודשיות – לעתים בשל שינוי במקום העבודה או בשל שינוי במצב הפיננסי תרצו לבקש מהבנק מחזור משכנתא כדי להפחית בהוצאות החודשיות. גם אם התנאים של המשכנתא יהיו אותם תנאים מבחינת מסלול המשכנתא והריבית הרי שלקיחת הסכום שנותר לכם לתשלום ופריסתו מחדש ליותר שנים תסייע בהפחתה ניכרת בהוצאה החודשית מה שיאפשר לכם לעמוד בהוצאה זו.
- לסיים את התשלומים מהר יותר – הצד השני של המטבע זה במידה והמצב הכלכלי שלכם משתפר: דהיינו קודמתם בעבודה, הגדלתם הכנסות בעסק או כל דבר אחר שמסייע לכם בהכנסות החודשיות ואתם רוצים להחזיר מהר יותר את המשכנתא – תוכלו למחזר את המשכנתא עם תנאים חדשים, להגדיר את ההחזר החודשי בתמורה לריבית מופחתת בדרך כלל ולחסל את תשלומי החוב מהר יותר.
היתרונות והחסרונות שבמחזור משכנתא:
היתרונות שבמחזור משכנתא הם די ברורים. היתרון הראשון הוא בקבלת ריבית אטרקטיבית יותר ומסלול משכנתא משתלם יותר. יתרון נוסף קשור להחזר החודשי ולעובדי שלעתים אין לנו ברירה אלא יש צורך להקטין את ההחזר החודשי כיוון שאיננו עומדים בהוצאות החודשיות הקיימות עם ההכנסות שלנו. כמובן שבמידה ותוכלו להגדיל את ההחזר החודשי כדי להשלים את המשכנתא מהר יותר זה גם סוג של יתרון. החיסרון העיקרי יהיה שבמחזור משכנתא זה כאילו אתם פותחים את המשכנתא מחדש ולכן תצטרכו לשלם שוב את הריבית מההתחלה.
למי שאינו יודע הרי שכל הלוואה שאנו מקבלים ופורסים להרבה שנים – בשנים הראשונות משלמים פחות קרן ויותר ריבית, כך שאם תרצו להשלים מוקדם יותר את ההלוואה הגוף המלווה כבר נהנה כביכול מתשלומי ריבית גבוהים יותר. לכן אם לקחתם משכנתא ל20 שנה ושילמתם כבר 10-12 שנים מתוכה לא בטוח שכדאי לכם למחזר משכנתא אלא אם כן לא תהיה לכם ברירה ואתם לא עומדים בהוצאה החודשית.
שאלות ותשובות
התהליך עשוי לקחת מספר שבועות בדרך כלל.
לא בהכרח. זה תלוי מה יהיה במשא ומתן מול הבנק. כמובן שאם המצב הכלכלי שלכם פחות טוב מאשר כשהיה שלקחתם את המשכנתא ואתם מבקשים להפחית את ההוצאה החודשית ייתכן ויהיה לכם קשה יותר לקבל מסלול אטרקטיבי אלא רק פריסה ארוכה יותר.
כמובן. הבנק צריך להרוויח מכל צעד מבחינתו, במיוחד אם הוא הולך לקראתכם. יש עמלת פירעון מידי, עמלת תפעול, לעתים גם עמלה עבור המשכנתא החדשה ועוד.
ראשית נוכל לסייע בליווי וייעוץ לגבי התהליך, לגבי תנאי המשכנתא המתאימים לכם ביותר למצבכם הכלכלי וכמובן להכווין אתכם היכן כדאי לבקש את התנאים שאתם זקוקים להם. יתרה מכך הייעוץ שלנו יוכל לחסוך לכם כסף רב בתשלומי העמלות ובהתנהלות מול הבנקים ולשפר את הסיכוי שלכם למחזר את המשכנתא ולא לקבל סירוב מהבנק.
