מפתיע שדווקא בעסקה הגדולה של חייהם, ולמרות שמגלים מידע חדש בכל שנה על העלויות הגבוהות מדי של המשכנתא, רוכשי דירות ונכסים טרם גילו את היתרונות הגדולים בשירותי יועץ משכנתאות אמין ומנוסה. נכון, המקצוע אינו מוסדר על פי חוקי מדינת ישראל ולכן רבים הסיכויים למצוא יועץ שאינו מוסמך ואינו מנוסה בתחום זה, אבל קל יחסית לגלות מי נחשב ליועץ טוב כבר בשיחה ראשונה ובבירור ראשוני לגביו. ככל שמתמקדים בבדיקת הכישורים והידע של היועץ שמציעים לכם יש לבדוק שיש לו ניסיון רלוונטי בתחום הבנקאות והפיננסים ושהוא מתמצא בחוקי הנדל"ן של ישראל. זה קריטי מאוד להבנת הרקע המקצועי וגם יספק לכם את המידע הרלוונטי ביותר לכם מבחינת לקיחת משכנתא. לכן, חשוב לבחור יועץ שיש מאחוריו חברה שעוסקת בתחום כדי לקבל ממנה את השירות הטוב ביותר.
למה חשוב להיעזר בשירותי יועץ משכנתאות?
הסיבה הראשונה היא להבין את תמהיל המסלולים שמוצע לכם כדי להפחית א הסיכון שתשלמו יותר מדי, והסיבה השנייה היא שזה חוסך לכם אלפי שקלים בהחזר כשבונים תמהיל נכון של החזרי המשכנתא. אלא אם כן אתם בעצמכם באים מתחום המשכנתאות ועבדתם בענף הפיננסים, אין סיכוי שאדם מהיישוב יבין את חישובי ההחזרים על פי עשרים וכמה מסלולי החזר שמוצעים לכם בבנקים. פשוט אין סיכוי לשבת ולהבין כיצד לבנות תמהיל נכון של החזרי משכנתא גם אם תעצרו את החיים שלכם לכמה חודשים ותלכו ללמוד לבד כל מה שדרוש לדעת כדי להבדיל בין מסלולי המדד, הריבית, המט"ח ועוד. וזה עוד לפני שביררתם מה בנק ישראל מרשה לבנקים לדרוש ולפני שקיבלתם הצעות למשכנתא מהבנקים והתחלתם להשוות ביניהם. החיסכון שכל אחד יכול לחסוך מכך שהוא בוחר במסלולי ההחזר הנכונים מסתכם באלפי שקלים לאורך השנים, כך שהוא מחזיר את ההשקעה בייעוץ משכנתא ואף עולה עליה באלפי שקלים.
מהו היתרון של שירותי יועץ משכנתאות?
הפגישה אצל יועץ משכנתאות היא רק התחלה. אחרי שאתם פורסים את התמונה אתם יכולים להבין טוב יותר מה נדרש מכם ומה עומד בפניכם לאחר שמסבירים לכם איך המסלול לקבלת משכנתא נראה וכמה זמן זה לוקח. אתם צריכים להכין את עצמכם למסע די ארוך משום שגם אם מדובר בלקוחות שנחשבים יציבים פיננסית בעיני הבנק, הוא עדיין ידרוש מכם ערבויות ויקשה עליכם. כמו כן, בניגוד לעבר, היום בנק ישראל מקשה על הבנקים להלוות כסף לאנשים מבלי לבדוק ולדקדק מאוד בנתונים שלהם ולכן אי אפשר כמעט לקבל משכנתא אם הבנק לא יהיה בטוח במאתיים אחוזים שאתם יכולים לעמוד בה. זה עלול לגרום לעיכובים ולקבלת סירובים ויועץ משכנתאות טוב יכול להקל עליכם ולמנוע זאת אצל רבים מהלקוחות שלו בהכנה נכונה של המסמכים וכתיבת הבקשה בצורה שתקל על הבנק לאשר לכם אותה.
איך היועץ עוזר לכם בפועל?
לאחר הפגישה הראשונה מתחילים לאסוף מסמכים לפי הדרכת היועץ. במקביל, תישלחו לעשות שיעורי בית כדי לאסוף כמה שיותר נתונים על מצבכם הפיננסי על מנת לשכנע את הבנק שאתם איתנים כלכלית ויכולים לעמוד בהחזרים. זה דורש מכם גם לחשוב על המיפוי של כל הנכסים שלכם ושל התכניות הכלכליות לעתיד וכיצד תשתלב המשכנתא בחיים שלכם עם כל ההוצאות שלכם. זה חשוב כי זה גם מה שהבנק יבדוק, כמו גובה המשכורות שלכם, מה אתם עושים למחייתכם ומהי היציבות התעסוקתית שלכם. כמו כן, מכיוון שאין היום יותר ערבים למשכנתא כמו שהיה נהוג פעם, יבדקו גם את דירוג האשראי שלכם והיבטים שונים שקשורים לחיים האישיים שלכם ומבטיחים שאתם לא מהווים סיכון כלווים. ייבדק גם הנכס שאתם רוצים לקנות ומהי הערכת השווי שלו כדי לוודא שמדובר בנכס שאפשר יהיה להשתמש בו כבטוחה כנגד המשכנתא שתקחו. כך שברור כעת למה נחוץ יועץ משכנתאות שמרגיע אתכם ומסביר לכם מה צפוי לכם במסלול זה.
מה חשוב לדעת על מחזור משכנתאות?
מחזור משכנתאות הפך להיות נפוץ מאוד בשנים האחרונות וזה קורה בגלל כמה סיבות. חלק מהמשכנתאות הגדולות והארוכות במשק נלקח כאשר המצב הכלכלי בישראל היה שונה לגמרי והיו בו הגבלות שונות וגם האינפלציה הייתה בקצב אחר. היום, כשהמצב הכלכלי השתנה, חלות על הבנקים גם תקנות פיקוח ובקרה אחרות וגברה הביקורת על בנקים שנתנו משכנתאות במסלולים מאוד לא כדאיים ללווים עד כדי הפרזה קיצונית לטובת הבנקים. כך שמחזור משכנתא הוא כמעט חובה כדי להכניס תיקונים גם לטובת הלקוחות כדי שישלמו פחות על הנכס שלהם וכדי להקל על נטל ההחזרים הלא מוצדקים בגובהם, פעמים רבות.
איך מחזור משכנתא קשור ליועצי משכנתאות?
תחום ייעוץ המשכנתא החל את דרכו כמעט בחשאי משום שאף אחד לא רצה לריב עם הבנקים ולחשוף שהם מציעים מסלולים מאוד לא כדאיים ללקוחות בצורה קיצונית. משום כך, לקח זמן עד שלקוחות הבינו כמה היועצים חוסכים להם אלפי שקלים של החזר במשכנתא והחלו בעצמם לדרוש מחזור משכנתא. כך שהיום הבנקים הבינו בעצמם שעדיף גם להם שיועצי משכנתאות יבנו מלכתחילה מסלולים כדאיים ללקוחות על מנת להפחית את הפנייה שלהם למחזור משכנתאות לעתים קרובות.
מיהי קפיטל אפ?
קפיטל אפ היא חברה שרואה את טובת הלקוחות לנגד עיניה וזוהי לא מליצה. לולא היו לקוחות בנקים שרוצים למצוא את המשכנתא הזולה ביותר לא הייתה חברה כזאת של יועצי משכנתאות שעושים הכל כדי ללוות את הלקוחות להסכם המשכנתא הטוב ביותר שאפשר להשיג. זוהי חברה ותיקה ואיתנה פיננסית שמעורה בתחום הנדל"ן והמימון של רכישת נכסים לכל מטרה, מגורים או מסחר או תעשייה. החברה מתמחה במתן ייעוץ למשכנתאות על כל הגלגולים שלהן, מלקיחת משכנתא לדירה ראשונה, דרך לקיחת משכנתא לרכישה להשקעה ועד מחזור משכנתאות כדאי. מהרגע שבאים לחברה לפגישת ייעוץ היא מתווכת ביניכם לבין הבנקים ומלווה אתכם בבניית תמהיל למשכנתא שתוכלו לעמוד בה ואף למחזר בעתיד כשהתנאים להחזרים ישתנו. הייעוץ והתיווך מיועדים גם ללקוחות פרטיים שרוצים לקנות דירה למגורים וגם למשקיעים ולמחפשים נכסים לעסקים, כך שכל היקף של משכנתא מקבל את המענה המתאים לו בחברה. היא צברה ניסיון רב במשכנתאות גדולות היקף, מאפיינת את צורכי הלקוחות וקשורה גם לגופים פיננסיים גדולים במשק כדי לעזור לכם במינוף המשכנתא וההון שנדרש לרכישה.
למה צריך להתייעץ עם יועץ השקעות אם יש כזה בבנק?
למרות שבנק ישראל מטיל מגבלות של ניגוד אינטרסים ודורש גילוי נאות, עדיין הם תמיד יהיו לטובת הבנק ויכול להיות שלא יגלו לכם את כל המסלולים הכדאיים לכם.
למה צריך ליווי צמוד לאחר הייעוץ?
לפעמים נדרשים תיקונים בהצעה או הגשת מסמכים נוספים, אם הבנק לא חושב שאתם לקוחות בטוחים להלוואה. זה גם דורש לפעמים משא ומתן עם יותר מבנק אחד כדי להבטיח את הסיכויים שלכם ולכן נדרש ליווי צמוד.
למה מגישים בקשה ליותר מבנק אחד?
לא תמיד מקבלים תשובה חיובית מבנק אחד ולכן כדאי לבדוק עוד בנקים.
במה תלוי מחזור משכנתא?
המחזור תלוי בשינוי בתנאים במשק כמו אינפלציה והורדת ריבית, או כאשר חל שינוי במצבכם הכלכלי.
