כששוק הנדל"ן עולה בחדות גבוהה כל כך כפי שקורה לאחרונה זה הזמן לשקול להקדים את ההתייקרות במחירים ולרכוש דירה. המשותף לכל רוכשי הנכסים והדירות הוא שחובה להתייעץ עם מומחים על לקיחת משכנתא בימים אלה משום ששיטות החישוב והתנודות הכלכליות השונות בתקופה שלאחר הקורונה מחייבות זהירות מרבית. התייעצות עם יועצי משכנתאות מנוסים שיכולים לפרשן ולהסביר לכם מה עומד להיות בתחום זה בקרוב תחסוך לכם הרבה כסף. המטרה העיקרית שלכם אמורה להיות חיסכון במשכנתא לא רק משום שזה אפשרי אלא משום שזה מה שמבטיח אתכם מפני ההתייקרויות הבאות והתגובות בשוק ההון לתיקונים כלכליים אחרי שהעולם יוצא מתקופת המגפה.
מי זקוק לייעוץ משכנתאות?
היום, יותר מתמיד, האנשים שבאים לקבל ייעוץ משכנתאות מגוונים ובעלי אמצעים שונים וגם מטרות מגוונות. אתם יכולים להיות הזוג שרוצה להבטיח את עתיד ילדיו משום ששוק ההון לא נראה לכם יציב, או שאתם מחפשים דירה ראשונה שתשתכנו בה שנים רבות עד שהילדים יגדלו ותוכלו לקנות גדולה יותר. אנשים נוספים שזקוקים לייעוץ משכנתא של מומחים עם ניסיון הם כל מי שהבינו שאפשר להשקיע בנדל"ן מניב תוך כדי מינוף על ידי משכנתא, ולכן זקוקים לתחשיבים הנכונים על מנת להרוויח מההשקעה שלהם לאורך זמן.
למה יועץ משכנתאות חוסך לכם כסף?
מלבד ההסברים החיוניים לכם על מסלולי המשכנתא, כיצד לחסוך וכיצד לשלם כמה שפחות בהחזרים, יש גם יתרון נוסף בליווי אישי של יועץ משכנתאות – הוא יכול לנהל למענכם את המשא ומתן עם הבנק ולהיעזר בהיכרות שלו עם בעלי תפקידים בתחום זה כדי להשיג לכם את החוזה הטוב ביותר ומבלי שתקבלו סירוב, אם אתם עונים על כל התנאים. יועץ משכנתאות טוב לא רק בונה לכם תמהיל נכון של ההחזרים על המשכנתא אלא גם עוזר לכם בשטח עם סקר שווקים בין הבנקים והכנת תכנית כלכלית ללקיחת משכנתא וההחזרים עליה. בשביל זה יועצי משכנתאות נמצאים, בדיוק כדי לפרוס בפניכם את כל התמונה ולאפשר לכם להגיע להגשמת החלום שלכם על דירה או בית. לכל אלה נחוצה הדרכה והנחיה כדי לא לחזור על טעויות רבות מדי שעושים אנשים שניגשים ללקיחת משכנתא חדשה ללא ייעוץ ועבודה הכנה, והרי הן לפניכם. ההבדל בין יועץ טוב ליועץ שעושה רק עבודה מינימלית הוא הליווי האישי שלו מהרגע שאתם נכנסים למשרד לקבל ייעוץ ועד הרגע שאתם חותמים על המשכנתא לאחר שמילאת יחד את כל הטפסים ועשיתם כל מה שנדרש בהדרכתו.
טעויות שאנשים עושים בלקיחת משכנתא
- לא מגייסים מספיק הון עצמי ראשוני – נכון, אפשר לבוא רק עם 25% הון עצמי (או 30% למשפרי דיור, או 50% למשקיעים) ולקחת משכנתא ענקית על כל דירה כדי לקנות דירה, אבל חיסכון במשכנתא מתחיל קודם כל בלקיחת משכנתא כמה שיותר מצומצמת כדי להיות חייבים כמה שפחות לבנק. ככלל, כשקונים דירה צריכים כמה שיותר כסף זול ללא עלות גבוהה וזה עיקרון בסיס.
- לא מכינים תכנית כלכלית מסודרת לעצמם – משכנתא מיועדת לעסקה החשובה ביותר שעושים בדרך כלל והיא כרוכה בשינוי סדרי עדיפויות והכנת תכנית פיננסית מדויקת. זה מחייב גם חיסכון משמעותי בהוצאות כדי לא לצבור חובות מיותרים וניהול כלכלת בית בריאה ומאוזנת.
- מתחייבים להחזר שלא מתאים לאורח חייכם ולתכניות שלכם – מצד אחד, כל יועץ משכנתאות יגיד לכם שככל שתפרסו את התשלומים ליותר זמן תשלמו יותר ריבית והכסף יהיה יקר. מצד שני, אסור להעמיס על עצמכם החזרים אסטרונומיים ובלתי אפשריים. חובה לבדוק את האפשרות להחזיר מעט יותר ולקצר את משך ההלוואה, אבל גם להשאיר לכם מרווח נשימה לכל מקרה שמשהו ישתבש.
- לא מתייעצים עם יועץ משכנתאות משום שחוששים שזה לא משתלם – ובכן, האמת היא שכל חיסכון במשכנתא אפילו של עשירית האחוז משתלמת משום שהיא מסתכמת באלפי שקלים לאורך שנות החזר המשכנתא וזה בדיוק מה שעושה אותה כדאית לכם.
- בוחרים תמהיל לא נכון מחוסר ידיעה – ריביות יכולות להיות ההבדל שבין לשלם יותר מדי בכל חודש ובין לשלם משכנתא סבירה והגיונית. בדקו את מצבכם עם יועץ משכנתאות וקבלו את כל ההסברים על הריבית המועדפת וכיצד לחשב אותה לפי לוחות ההחזרים השונים.
- לא ממחזרים משכנתאות – גם אם לקחתם משכנתא בעזרת יועץ משכנתא לפני שנים, הרי שהמצב הכלכלי משתנה, יש תקנות חדשות ואפשרויות שנפתחות לפניכם וזה בזבוז כסף לא למחזר משכנתא ולשלם פחות.
כיצד צריכה להיראות משכנתא?
משכנתא אידיאלית בנויה מתמהיל נכון של מסלולי ההחזר והם משתנים ביניהם. היום הבנק כבר לא יכול לחייב לקחת יותר מדי במסלול זה או אחר, לפי בנק ישראל, ולכן יש לכם יותר אפשרויות בחירה. המסלולים השונים פירושם חישובי ריבית שונים והמטרה העיקרית של התמהיל הוא להבטיח אתכם מפני סיכוני יתר בגלל שינויים במצב הכלכלי, כמו למשל אינפלציה או שינוי דרסטי בשערי מט"ח. זה גם מה שמבטיח לבנק שתוכלו להחזיר את הכסף ולכן האינטרס בקביעת התמהיל הוא הדדי. היום יש לפחות 20 מסלולי החזר משכנתא בשלוש קטגוריות עיקריות. שילוב נכון שלכם יוצר חיסכון במשכנתא שתוכלו ליהנות ממנו עד שתרצו למחזר אותה לאחר כמה שנים, אם ישתנו התנאים ויהפכו לכדאיים יותר, או אם ישתנה מצבכם הכלכלי לטובה או לרעה. המידע הרב עליהם חייב להיות מובן וזאת סיבה מצוינת לקחת יועץ משכנתאות בלתי תלוי שאינו עובד בבנק עצמו, שמסביר לכם ומרכיב למענכם את התמהיל שיתאים לצרכים שלכם.
סוגי מסלולים למשכנתא
- מסלול ריבית משתנה או קבועה
- מסלול צמוד מדד או לא צמוד מדד
- מסלול צמוד מט"ח או לא צמוד מט"ח
התמהיל בונה את המסלולים לפי הצמדה למדד המחירים לצרכן, לפי הפרדה בין תשלומי הקרן לבין תשלומי הריבית, לפי גובה ריבית הפריים, לפי לוחות חישוב שונים (כמו שפיצר, למשל), עמלות שונות ובעיקר עמלת פירעון ומספר השנים שנותר להחזר. כך שהנתונים האלה לבדם יכולים לבלבל כל אחד ומחייבים מורה נבוכים מנוסה ומומחה בכל מה שנובע מכך. כאשר משתנים התנאים במשק זה גם הזמן לקחת יועץ משכנתאות למחזור המשכנתא כדי לחסוך כמה אלפי שקלים במקום לשלם אותם לבנק.
מה צריך לדעת על יועצי המשכנתאות של קפיטל אפ?
קפיטל אפ היא חברה ותיקה של יועצי משכנתאות שמלווים את רוכשי הדירות לכל מטרה מהרגע שבו מתחילים לעבוד על הגשת בקשה למשכנתא ועד הרגע שבו חותמים עליה ומקבלים אותה. היא מייעצת, מתווכת ביניכם לבין הבנקים ומלווה אתכם עד החתימה.
האם זה מתאים רק למי שקונה דירה ראשונה?
הצרכים של נוטלי המשכנתאות מגוונים וכוללים גם מי שרוצה להקים עסק ולקנות נכס מסחרי, מי שרוצה לקנות נכס להשקעה או משפרי דיור ובעלי עסקים. כולם זקוקים למשכנתא הזולה ביותר שאפשר לשלם וזה בדיוק מה שעושים יועצי קפיטל אפ – חיסכון במשכנתא.
למה למחזר משכנתא אם כבר קיבלנו בעזרתכם את הטובה ביותר?
משכנתא נלקחת רק נכון לעכשיו, לתנאים שמציעים לכם הבנקים בהתאם למדיניות בנק ישראל והיא משתנה עם השינויים הטבעיים במשק, באינפלציה, בגובה המדד והריבית, וגם בהחלטות שמתקבלות מדי פעם לטובת אזרחי ישראל. חשוב להתעדכן ולנצל מצבים כאלה לטובתכם כי אין סיבה לשלם אלפי שקלים לחינם.
איך ניתן לחסוך במשכנתא?
ישנן מספר דרכים לחסוך במשכנתא. החל ממיחזור משכנתא קיימת, דרך ניצול חוק חדש של משרד האוצר ועד נטילת משכנתא חדשה מבנק מתחרה בתנאים יותר טובים וכיסוי המשכנתא הקיימת. התייעצו עם המקצוענים של קפיטל אפ ותוכלו לראות כיצד תוכלו לחסוך בעלויות המשכנתא שלכם.
