אנחנו שומעים את המונחים האלה כל הזמן ואפילו לא עוצרים לבדוק אותם ולהבין במה מדובר. ידע רב יותר במונחים פיננסיים עוזר לנו גם להתנהל נכון יותר כספית ובכך לעזור לנו לחסוך יותר, לשלם פחות על הכסף שאנחנו לווים או מושכים משיכת יתר, וכן כדי לקנות נכסים כמו נדל"ן וכלי רכב. ריבית פריים היא הבסיס לחישובים רבים במוצרים פיננסיים רבים שאנחנו מכירים וכדאי להכיר אותה כדי לחשב על פיה מה נכון וטוב לנו להשתמש בו.
מי קובע מהי ריבית פריים?
כסף עולה כסף, זאת אמת ידועה שלפיה פועלים כל הגופים הפיננסיים שיש. ריבית היא הדרך של המלווים והסוחרים בכסף על צורותיו השונות לקבל את הרווח שלהם ולשמור על ערך הכסף. ריבית פריים היא הריבית שנקבעת על פי ריבית בנק ישראל שמפורסמת על ידו בכל חודש, פלוס עוד מעט רווח לבנק, בדרך כלל בסביבות האחוז וחצי. זו הריבית שמשמשת את הבנקים המסחריים על מנת לקבוע את גובה הריבית שלהם במוצרים פיננסיים שונים שהם מציעים לציבור כמו הלוואות ופיקדונות. כשאנחנו מקבלים את תחשיב ההחזרים שלנו על משכנתא ועל אוברדראפט זה בדיוק החישוב שעלינו לעשו ולבדוק בכל חודש כיצד בנק ישראל עדכן את הריבית כדי לדעת כמה זה עלה לנו.
למה זה חשוב לנו לדעת את הפריים?
הפריים הוא מונח פיננסי שגם אם הוא משתנה מעט הוא עדיין נותן לנו מושג מהי הריבית המרבי שיגבו מאתנו, בניגוד לגופים מלווים שלא קובעים את הריבית מראש ולכן עלולים לגבות מאתנו ריבית גבוהה יותר ולא צפויה. זה מענקי יציבות לא רק ללווים שיודעם במה הם צריכים לעמוד בהחזרים החודשיים, אלא גם מאפשר לגופים המלווים ובעיקר לבנקים לחשב את הכספים שחייבים להם ולנהל את התנועות והפעילות שלהם לפי זה. כשאנחנו מחשבים את ההחזרים והסכומים שאנחנו חייבים אנחנו גם יכולי להיערך לזה טוב יותר בכל המובנים. בדרך כלל הבנקים לא גובים ריביות גבוהות מהמקובל במשק כדי להישאר תחרותיים מול גופים אחרים אבל עדיין להרוויח כספים.
למה ריבית הפריים חשובה לגופים מממנים ולבנקים?
אם כסף עולה כסף, מי שמלווה אותו מרוויח מכך. גובה הריבית והרווח אמור להיות השיקול שלהם אבל ברור שזה גם אינטרס ברור לא להבריח לקוחות משלמים שירצו לקחת עוד הלוואות. כך שהבנקים מרוויחים כסף מריבית שהם גובים ומשתדלים לשלם כמה שפחות ריבית בפיקדונות ובחסכונות ולכן גם גורמים בעקיפין לאנשים לבחור פחות בחסכונות סולידיים. זאת גם בעיה שבנק ישראל מודע לה משום שהוא מודאג ממיעוט החיסכון בישראל. זה גורם לעיוותים מסוימים שגורמים לבנקים מסחריים להרוויח כספים נוספים על הלוואות לסגירת המינוס במקום שאנשים יפקידו כספים בתכניות חיסכון וכך יוכלו לשלם על מה שהם רוצים לממן.
מה חשוב ללקוחות לדעת?
כשאתם בוחרים במוצר פיננסי כלשהו קחו בחשבון את ריבית הפריים, בין אם מדובר במשכנתא או בהלוואה או באוברדראפט שפתחתם בלית ברירה בבנק. גם גופי מימון פרטיים יבדקו לפי הפריים את הריבית שלהם, כמו בחברת המימון קפיטל אפ שמעמידה לרשות הלקוחות הלוואות בתנאים נוחים. הריבית קובעת מה זול לכם יותר לעשות, לקחת הלוואה לכסות את המינוס או להישאר במינוס ולשלם אותו עד שאתם סוגרים אותו לאט לאט, כפי יכולתכם. אנחנו רואים ושומעים כל הזמן פרסומות ופרסומים שונים בנוגע לכדאיות של הלוואות וסיוע כספי כדי לשלם פחות וזה חייב להיות שיקול מרכזי אצל כל מי שזקוק לבדיקה של מצבו הפיננסי.
מתי כדאי בכל זאת לחסוך למרות ריבית הפריים?
חיסכון בריבית פריים נמוכה כדאי כאשר אין לכם ידע מספיק במכשירים פיננסיים אחרים וכאשר כל מה שחשוב הוא לסגור סכום כסף מבלי שייגעו בו. לפעמים פסיכולוגית זה חשוב לדעת שיש לנו סכום סגרו שאי אפשר לגעת בו ולבזבז אותו ומצד שני שיישאר זמין למטרות חירום, במיוחד בזמנים כאלה שבהם אנחנו זקוקים לקרן חירום פרטית לכל חילוץ שהוא. הריבית שמקבלים על חיסכון כזה היא בדרך כלל פריים פחות אחוז או סביב זה. סולידי ומטה, כמעט ללא תוספת ערך רב. הריבית תשתנה בכל חודש לפי ריבית הפריים שבנק ישראל יפרסם ביום שני האחרון באותו חודש.
משכנתאות וריביות
אנשים שלא אוהבים הפתעות יודעים שריבית פריים היא בדרך כלל ריבית שעלולה להשתנות אולם לא לגמרי בגדול ובסכומים גבוהים. עם זאת, אי אפשר לקחת יותר משליש משכנתא במסלול החזרים של ריבית פריים פלוס ריבית מוסכמת. למרות שהפריים משתנה בכל חודש וצריך להיות תרחיש קיצוני מאוד כדי שהבנק ישנה את הפריים לסכום באמת גדול, לבנקים יש שיקול משלהם לקבוע את גובה הריבית. המסלול הזה נחשב לרצוי יותר משערי מט"ח שמשמשים בסיס למסלול החזרי נוסף, או כמו הצמדה למדד הלא יציב.
שאלות ותשובות
לא. הריביות משתנות ונקבעות על פי יכולת הלווה ובעל החשבון לעמוד בהחזרים שלו. ככל שהסיכון גבוה יותר כך גם הריבית גבוהה יותר והתנאים פחות טובים. מומלץ לבדוק עם הבנק מדי פעם אם אפשר לעדכן הלוואות כדי לקבל ריבית טובה יותר כאשר משתפרים התנאים.
כן, אבל בשביל זה לווים סכומים גדולים במיוחד ומשעבדים כנגדם נכסים בעלי ערך שברור שיוכלו לכסות את ההלוואה בקלות ובמהירות.
אמור להיות אבל הבנקים יעדיפו לא להפסיד לקוחות ולכן ישמרו על גובה ריבית אחיד יחסית שלא יגרום ללקוחות לעבור למתחרים.
אם אתם לוקחים הלוואה צמודת מדד רק היא מושפעת. מסלול החזרים צמוד פריים לא יושפע.
