ירון ודנה הן זוג ממרכז הארץ שחסכו כמה מאות אלפי שקלים המיועדים לשימוש כהון אישי לטובת נטילת משכנתא מהבנק כדי לרכוש דירה משלהם. בפגישתם עם נציגי המשכנתאות בבנק נפרסו בפניהם מספר אופציות לקבלת משכנתא, כלומר מספר מסלולים שונים, כאשר בכולם מן הסתם הנכס שהם עומדים לרכוש יהיה משועבד לטובת הבנק. דהיינו במידה ולא יוכלו לקיים את תשלומי המשכנתא החודשיים, בהתאם להסכם מול הבנק, יוכל הבנק למכור את הנכס באופן חד צדדי כדי להחזיר לעצמו את כספי ההלוואה.
במקרה אחר – דורון פנה אל חברת ליסינג למכירת רכבים וביקש לרכוש רכב בשווי 80 אלף שקלים, כאשר בידיו 20 אלף שקלים בלבד. דורון ביקש מהחברה לפנות דרכה לחברות מימון חוץ בנקאיות המשתפות אתה פעולה לטובת קבלת מימון ליתרת הסכום הנדרש עבור הרכב. דורון קיבל אישור על מימון 60 אלף שקלים נוספים אך כמובן הרכב היה משועבד לחברה עד אשר ישלים את החזר ההלוואה במלואה.
מקרה נוסף – שירה גרה בשכירות כל חייה ולא הצליחה להגיע לבית משלה. היא נסעה ברכב בשנתון ישן יחסית וכעת נזקקה לסכום מסוים לטיפול רפואי יקר עבור עצמה/בן משפחה שדאגה לו. הבנק לא הסכים להיענות לבקשתה להלוואה כיוון שלא היו לה ביטחונות. חברה חוץ בנקאית הסכימה לתת לה את הסכום בתמורה לשעבוד קרן הפנסיה שלה אותה צברה במהלך השנים בעבודתה כשכירה.
שלושת המקרים הללו הנם מקרים של שעבוד.
אז מה זה שעבוד במילים פשוטות?
ההגדרה של שעבוד הוא תיאור של נכס או קבוצה של נכסים המשמשים כבטוחה לקיומו של חוב. יש כמה סוגים של שעבודים ודוגמאות רבות לשעבוד. השעבוד יתבצע בהסכמה על ידי הלוואה. במילים פשוטות – אתם משעבדים נכס כלשהו בעל ערך כלכלי על מנת שישמש כבטוחה/ערבון לטובת קבלת מימון/הלוואה מסוימים. שעבוד זה נועד כדי לאפשר לנושה המספק את ההלוואה לתת לכם אותה בתנאים נוחים ובראש שקט מתוך ידיעה שבמידה ולא תוכלו לעמוד בהחזרי ההלוואה הוא יוכל למכור את הנכס שלכם ולהחזיר לעצמו את כספי ההלוואה.
השעבוד כתנאי לקבלת מימון/הלוואות מסוימות:
השעבוד מתבצע בדרך כלל כאשר אנו זקוקים להלוואה מסוימת. זה יכול להיות הלוואה להקמה של עסק, תפעול שוטף של עסק או הלוואות לצרכים פרטיים כמו רכישת דירה, רכישת רכב, מימון טיפול רפואי יקר, מימון חתונה או כל דבר אחר. בעת הבקשה של ההלוואה ניצבים בפני מבקש ההלוואה תנאים שונים לקבלת ההלוואה או עמידה בתנאי סף לבחינת הבקשה להלוואה. במידה ויש לכם ביטחונות להציג כשעבוד לטובת ההלוואה תוכלו לחסוך זמן רב, ביורוקרטיה ואפילו החתמה של אנשים אחרים כערבים להלוואה שלכם ומבלי להיות תלויים במישהו תוכלו לקבל את כספי ההלוואה. כמובן שכדאי לקחת בחשבון את ההוצאות החודשיות על החזר ההלוואה ועמידה בהן – אחרת תאלצו לאבד את הנכס ששעבדתם לטובת קבלת ההלוואה.
מה ניתן לשעבד בעבור קבלת הלוואה/מימון?
הנכס המשועבד צריך להיות בעל ערך רב יותר מאשר סכום ההלוואה שאתם מבקשים. כך למשל אם אתם מבקשים הלוואה של 300 אלף שקלים לא תוכלו לשעבד כנגד ההלוואה נכס בשווי 50 אלף שקלים. השעבוד יכול להגיע בצורות שונות כל עוד יש לו ערך כלכלי והוא מוסכם על ידי הנושה המספק את ההלוואה, לדוגמה: משרד, קרקע, מחסן, דירה, רכב ועוד. לעתים שעבוד יכול להיות גם תכשיטים, יצירות אומנות ודברים נוספים המוכרים באופן רשמי כבעלי ערך כלכלי מסוים.
מה קורה במידה ואין אפשרות למלווה לעמוד בתנאי ההלוואה?
השעבוד הוא למעשה אישור משפטי המאפשר לנושה למכור את הנכס ולהחזיר לעצמו את כספו במידה והלווה אינו עומד בתנאי הקיום של ההלוואה. לכל הלוואה יש תנאי קיום משלה. למשל: משכנתא דרך הבנק. הבנק בדרך כלל מאפשר עד 3 החזרות של תשלומי המשכנתא. כלומר, גם אם חזר לכם חודש אחד תשלום המשכנתא הוא עדיין אינו יוציא אתכם מהבית וימכור אותו אם תדאגו לכסות את החוב במהרה אולם אם תצברו 3 חודשים של חוב זה כבר יעבור לטיפול משפטי. זוהי כמובן דוגמה אחת וגם היא עשויה להשתנות בין בנק אחד לאחר ולפי התנאים שאתם תחתמו עליהם לפני בקשת ההלוואה/המשכנתא.
שאלות ותשובות
שעבוד יכול להיות גם עבור גוף חוץ בנקאי ועבור הלוואות מסוגים שונים. לאו דווקא בהכרח משכנתא.
מלבד תנאי האשראי והחשבון שלכם והבדיקה שתוכלו לעבוד בהוצאות החודשיות של החזר ההלוואה, הנכס יצטרך להיות שווה ביחס מסוים מעל שווי ההלוואה הניתנת. בדרך כלל תוכלו לקבל הלוואה עד 80% מערך הנכס שאתם משעבדים.
בהחלט כן. ייתכן ותזדקקו להלוואה גדולה ותעדיפו לשעבד כמה נכסים כדי להגיע לסכום ההלוואה הנדרש וזאת בכדי לא לשעבד את הבית שלכם למשל. במקרה כזה תוכלו לשעבד כמה נכסים שתרצו כל עוד הם בבעלותכם כמובן.
יש 2 מטרות עיקרית לשעבוד הנכס. הראשונה היא כמובן להבטיח אמצעי תשלום לנותן ההלוואה: הבנק, גוף מימון חוץ בנקאי כלשהו וכו'. במידה ולא תעמדו בתשלומי ההלוואה הוא יוכל למכור את הנכס ולהחזיר לעצמו את הכסף שלו. המטרה השנייה היא להוות כמשקולת לחץ על האדם המלווה לעמוד בהחזרי ההלוואה כדי שהנכס שלו לא יימכר.
ישנם סוגים שונים של שעבוד: יש שעבוד רגיל, יש עיכבון, יש שעבוד צף, שעבוד סמלי, שעבוד שלילי ועוד. אל תיכנסו לעומק להגדרות החוקיות אם אין בכך צורך. פנו אלינו ובהתאם לסוג ההלוואה שאתם צריכים והנכסים שיש ברשותכם נוכל לפרוס בפניכם את האפשרויות הטובות ביותר שלכם ובמילים פשוטות.
