עסקים זקוקים לכסף כתזרים מזומנים כל הזמן. מכיוון שאנחנו מדברים על סכומים גבוהים מהרגיל לא תמיד אפשר לקבל אותם מהכנסות שנכנסות בכל יום, אלא לפי התנועה החודשית של הכספים, ורק לפי זה לתכנן את הפעילות העסקית. מכיוון שלמרות יציבות של עסק הוא לא תמיד יכול לסמוך על כספים אלה, יש צורך במימון נוסף שיילקח כהלוואה או כסיוע זמני, כדי לשלם לספקים ולרשויות המדינה ולבנקים את ההתחייבויות השונות. התנועה הבלתי פוסקת הזאת של כספים נתקעת ונעצרת לפעמים בגלל מעצורים בלתי צפויים, כמו שחווינו למשל בשנת הקורונה, או שלפעמים יש תקלות שונות שמחייבות לשנות את הפעילות. כל בעל עסק אמור להבטיח את עצמו במקרים כאלה וליצור לעצמו רזרבה כספית שתאפשר לו לעבור זאת בשלום כדי שהעסק ימשיך לנשום. כשזה לא קורה, הוא חייב להיעזר בהלוואה שנלקחת בתנאי שיוכל להחזיר אותה. יש גופים שונים שיכולים לתת הלוואות במדינה והם לא רק הבנקים כי אם גם קרנות מימון.
מהן קרנות מימון?
קרנות מימון למען עסקים קטנים ובינוניים יכולות להיות קרנות פרטיות או קרנות פילנתרופיות או קרנות מדינה. כל הקרנות האלה מחייבות עסקים לעמוד בקריטריונים שלהן כדי להעניק את הסיוע והעסק חייב להצדיק את עצמו ואת האמון שניתן בו. בהקשר זה, חשוב לומר שאף עסק אינו יכול לקבל מענק או הלוואה כתוצאה מהצגת רעיון עסקי בלבד וללא הצגות יכולות והוכחות שאכן העסק עובד או שיש לו בסיס איתן להישען עליו. איתנות פיננסית או תכנית עסקית ריאלית שיש לה הצדקות הן תנאים מחייבים נוספים. חשוב לדעת שקרנות אלה מטרתן להחזיר את העסקים לפעילות כדי לעודד צמיחה וכדי להתניע את הקטר שהושבת במקרים של עסקים שזקוקים לשיקום והבראה. בסופו של דבר כולם מרוויחים מהמהלך, ולכן לא מדובר בכסף חינמי אלא כסף שחוזר למשקיעים עם ריבית. האינטרס של כולם הוא שיהיו כמה שיותר מועסקים במשק וכמה שיותר מיסים כתוצאה מהעסקים שמייצאים ומוכרים. זאת הסיבה שקרנות כגון קרנות מימון בערבות מדינה הפכו לפופולריות אם כי גם אצלן לא קל לקבל את הכסף סתם כך.
לשם מה נחוץ מימון שוטף נוסף?
- הקמת העסק – אם יש לכם מיזם נהדר שאתם מאמינם בו אבל הבנק פחות מתלהב, אין לכם ברירה אלא לגייס את ההון כהון עצמי או לפנות לקרנות שונות שיעזרו לכם. אתם חייבים להציג תכנית עסקית ועוד הוכחות לכך שיש עסק, יש חזון ויש רישום חוקי ויש הליכים שביצעתם כבר כדי להתחיל, כמו פטנט שנמצא בהליכי רישום, אבטיפוס של מוצר או תעודות הסמכה למען מתן שירותים מקצועיים. אלה חלק מהדברים שבזכותם אפשר לקבל מימון לעסק שאתם רוצים להקים.
- הוצאות תפעול קבועות שמחייבות עמידה בהתחייבות, כמו שכר לעובדים, שכר דירה למבנה, חשבונות חשמל, גז, תקשורת ומים, פרסום ושיווק, מכשור וציוד, חומרי גלם, הובלות, מיסים ומע"מ ועוד. לגופים אלה לא אכפת שהכסף מהלקוחות טרם הגיע משום שהם זקוקים לכך כדי להמשיך להניע גם את העסק שלהם.
- שדרוג העסק בכל שנה דורש מימון ואי אפשר לוותר על כך, משום שללא צעידה קדימה עסקים רבים עלולים להישאר מאחור ואף לצאת מהמשחק. זה כולל אמצעים שיש להשקיע בהם כמו חנות אונליין שיש לשדרג בכל שנה, הכנסת מוצרים חדשים, ייעול שירותים ועוד.
- רכישת מבנה העסק במקום לשלם שכירות. במקרים רבים זה יוצא יותר זול מאשר תשלום השכירות לבעלי הנכס. זה נכון במיוחד אם הנכס שווה את מחירו ואתם מתכוונים להישאר בו שנים רבות.
- עמידה באתגרים ופתרון משברים – בישראל נהוג להיות ערוכים מבחינה ביטחונית לכל אירוע והשבתת המשק במקרים כאלה. השנה נוספה לנו השבתה בגלל מגפה וזהו אתגר חדש שהאט את רוב המשק. יש להיערך גם למקרים כאלה משום שהסיוע אינו בהכרח מגיע בזמן וגם לא מפצה עסקים כאלה במלוא ההפסדים.
- הוצאות מיוחדות – לכל עסק יכולות להיות הוצאות חריגות כמו השקעה בקמפיין מיוחד או מהלך ייחודי שמחייב מימון נוסף ונפרד.
- הבראה – שיקום העסק והבראתו הם הסיבות החשובות ביותר שבגללן זקוקים למימון וזה יינתן אך ורק בכפוף להצגת תכנית הבראה ומלווה מוסמך לעסק שיפקח עליו, בדרך כלל.
מי נותן מימון בישראל חוץ מקרנות?
בישראל תוכלו לקבל מימון לעסקים מבנקים מסחריים אם מדובר בעסק שיכול להבטיח החזרת ההלוואה, או בגופים פרטיים כמו חברות אשראי, חברות ביטוח, גופי מימון פרטי שונים ואפילו הלוואות חברתיות בסכומים קטנים. חברת קפיטל אפ פתרונות מימון לעסקים, למשל, היא חברה מהסוג שמציע מימון בעזרת קריטריונים אחרים שמבטיחים את הערבות וההחזרים. בנקים עושים את השיקולים שלהם להלוואות עסקיות וכמובן שבתקופה כזאת כבר אינו מסכן כספים. ההלוואות ניתנות בעיקר ללקוחות שנחשבים טובים ובטוחים. בגופים אחרים תתבקשו להציג אותן הוכחות ואפילו להבטיח באמצעים שונים את תשלום ההחזרים על ההלוואה.
שאלות ותשובות
מי שיש לו עסק שיכול לעמוד בהחזר ויכול להוכיח זאת ללא בעיה. זה מחייב דירוג אשראי טוב ועבר נקי של החזרת הלוואות ועמידה בהתחייבויות קודמות.
יש קרנות פילנתרופיות שעובדות על בסיס תרומות ולכן גם נוחות יותר מבחינת התנאים שלהן ללווים. כמו כן, יש קרנות שנותנות מימון לאוכלוסיות מיוחדות ולכן הקריטריונים שלהן שונים משל קרנות מדינה, אם כי גם שם יש ערבות של הקרן להלוואה.
זה תלוי בערבויות שלכם אבל עסקים גדולים שזקוקים למיליונים יכולים גם ללוות סכומים כאלה, בכפוף לערבויות וביטחונות.
אפשר להציג גם תכנית עסקית של עסק קיים שזקוק להלוואה ולהבראה, אבל רק עם בסיס מוצק ואיתן של עסק חי שיכול לעמוד בציפיות העסקיות והמסחריות ממנו.
