העסק הוא המניע העיקרי בכל עסק ובלעדיו לא ניתן להפעיל את העסק כלל: משכורות לעובדים, שכירות, חשמל, ארנונה, מיסים אחרים, חומרי גלם ומוצרים, כלי עבודה, מכשור, פרסום ועוד הם רק חלק מההוצאות השוטפות של העסק שלא נדבר על החזר הלוואות אם יש כאלה ועוד הוצאות שוטפות רבות אחרות. מכיוון שעסקים קטנים עד בינוניים הם אלה שמחזיקים את המשק ומספקים את רוב מקומות העבודה לאזרחים, הקימה הממשלה מספר קרנות סיוע במתן אשראי לעסקים שכאלה. אלה נקראים קרנות בערבות מדינה והם יכולים להתאים לכם בכמה וכמה מקרים.
כיצד זה עובד?
ראשית כדאי להבין איך זה עובד. כמו בכל הלוואה רגילה – אתם מגישים את הבקשה, מבצעים לכם בדיקת אשראי ואולי אפילו בדיקה בעסק, יש ועדת אשראי שדנה במקרה שלכם ולבסוף מתקבל האישור המלא, אישור חלקי או סירוב לבקשה שלכם. לכל צעד בתהליך יש משמעות לגבי הסיכוי שלכם לקבל את ההלוואה ולכן אתם לא רוצים להקל ראש באופן שבו אתם מציגים את הבקשה שלכם. ראשית יהיה עליכם להכין תוכנית עסקית לאחר התייעצות עם יועץ עסקי מוסמך. התוכנית חשובה בין אם מדובר בעסק קיים או רעיון לעסק חדש. על התוכנית להציג נתונים ריאליים לשנים הבאות ותחזיות הגיוניות בהתאם להיקף העבודה וגודל העסק.
מהם סוגי ההלוואות הניתנות בערבות המדינה?
יש 2 מסלולים עיקריים של בקשת הלוואה בערבות המדינה. המסלול הראשון מסלול להקמת עסק חדש. מסלול זה מאפשר קבלה של הלוואה עד 500 אלף שקלים. הפיקדון הנדרש יהיה בדרך כלל עד 10% מגובה ההלוואה עד סכום מסוים ומסכום זה יכולים לבקש עד 25%. תקופת פריסת התשלומים להלוואה היא עד 5 שנים. ניתן בדרך כלל לבקש גרייס של עד חצי שנה בתשלומי הקרן על מנת להרוויח זמן לפתח את העסק. המסלול השני הוא מסלול פערי תזרים. כלומר הלוואה לעסקים קיימים. ההלוואה ניתנת עד חצי מיליון שקלים עד 8% מסך המחזור השנתי של העסק, בדרך כלל לפי הגבוה מבניהם. הפיקדון הנדרש הוא כ-25% מסך ההלוואה ותקופת הפריסה היא עד 5 שנים.
מהם תנאי הסף להגשת הבקשה להלוואה?
- העסק צריך להיות רשום כמובן כחברה בע"מ, ע.מ, שותפות או עמותה ללא כוונת רווח.
- חשבונו האישי של בעל העסק או חשבון החברה לא יכול להיות מוגבל או מעוקל.
- העסק אינו מצוי בכינוס נכסים או תהליך עיקול כלשהו. אין הליכי הוצאה לפועל כנגד החברה או בעליה.
- העסק צריך להיות בעל מחזור שנתי הנמוך מ100 מיליון שח.
מי מאשר בסופו של דבר את ההלוואה שלנו ומה יהיו התנאים שלה?
הקרן בערבות המדינה היא למעשה קרן ממשלתית המעניקה ערבות לבנקים על ההלוואה שלכם אולם כדי לקבל את ההלוואה יש הצורך לקבל אישור מוועדת האשראי שלה. נציגי הוועדה יהיו בדרך כלל נציג מטעם הבנק שמעמיד את ההלוואה (יש 4 בנקים המשתפים פעולה עם הממשלה בנוגע להלוואות בערבות המדינה), נציג מטעם הגוף המתאם ונציג ציבור. מלבד האישור עצמו להלוואה הוועדה תדון בתנאי ההלוואה. כלומר אחוז הביטחונות שבעל העסק יידרש להפקיד, גובה ההלוואה שתאושר בפועל, הריבית וההחזרים החודשיים וכו'.
מהיכן מגיע הכסף?
כפי שאמרנו בפסקה הקודמת – יש ארבעה בנקים המשתפים פעולה עם קרנות אלה בערבות המדינה. הם אלו שמעמידים את האשראי ללקוח ומנהלים מולו את החזר ההלוואה השוטף, כאשר הקרן היא ערבה לבנק במידה והמלווה אינו עומד בהחזרי ההלוואה. כך לבנק אין סיכון ובמקרה שכזה העניינים המשפטיים הם בין המלווה לגוף הממשלתי שמטפל בנושא.
היתרונות שבנטילת הלוואה דרך קרן בערבות המדינה:
- ריבית נמוכה יותר ביחס להרבה מאוד סוגי הלוואות אחרות.
- סכומי הלוואה גדולים יותר ובהלוואה שאינה משכנתא.
- ניתן בדרך כלל לגבי גרייס של עד חצי שנה של תשלומי הקרן.
- עבור עסקים חדשים זוהי הזדמנות כלכלית נהדרת לאפשר לקרן בערבות המדינה לממן את רוב ההון הנדרש להקמת העסק החלומי שלכם אולם תצטרכו לקחת בחשבון שמדובר בהוצאה לכל דבר ובהחזר הלוואה שצריך לעמוד בו. כלומר שתצטרכו להתנהל כלכלית בצורה נכונה ולקחת בחשבון את ההוצאות השוטפות של ההלוואה ולייצר הכנסות מהעסק שלכם.
- הקרנות מיועדות לסיוע להקמה ופיתוח של עסקים בישראל ולכן יש רצון טוב להעניק לכם את ההלוואה אם ההגשה שלכם תהיה מספיק משכנעת. לשם כך תוכלו לפנות אלינו בקפיטל אפ פתרונות מימון לעסקים ואנו נעזור לכם בתהליך.
שאלות ותשובות
מלבד תוכנית עסקית מקצועית ומסודרת תצטרכו להגיש מספר מסמכים נוספים כמו תדפיסי חשבון בנק, מסמכים המעידים על הכנסות שלכם, אולי אפילו הצהרות מלקוחות פוטנציאליים או גופים שונים שמתכוונים לעבוד אתכם ועוד. רשימת הטפסים המלאה תימסר לכם בתחילת תהליך הבקשה כמובן.
כמעט כל סוגי העסקים בישראל רשאים להגיש בקשה להלוואה בערבות המדינה: תחום התעשייה, המסחר, הטכנולוגיה, השירותים, התיירות וכמובן גם החקלאות ועוד.
עם קבלת ההלוואה ישנה עמלה של 1% עד 2% מסך ההלוואה שתקבלו.
גם זו אפשרות כמובן. בין אם אתם עומדים בתנאי הסף, בין אם חורגים מהם ובין אם ההגשה שלכם הייתה לא מספיק משכנעת או שרעיון העסק לא היה מספיק משכנע את הוועדה שהוא יכול להצליח/לייצר את הסכומים שייצגתם בתחזיות הפיננסיות בתוכנית העסקית. במקרה כזה ניתן להגיש ערעור בעלות נוספת של כמה מאות שקלים (הסכום המדויק עשוי להשתנות מעת לעת) ותתכנס וועדה מורחבת יותר שתדון בבקשה. במידה והיא תשלול תצטרכו להגיש בקשה נפרדת במועד אחר.