היום נראה שאפשר להשיג כסף בקלות לכל מטרה ולהגשים חלומות. עם זאת, לכסף יש מחיר ויש ריבית שמייקרת אותו ועוד שיקולים שצריך לקחת בחשבון לפני שפונים לקבל הלוואה גדולה כלשהי. ההלוואות יכולות להיות בגלל מקרה חירום או בגלל חזון עסקי, ויש היום מי שיכול לשלם אותן ללווים משום שהרפורמה בתחום זה פתחה את השוק לשחקנים נוספים. זאת הסיבה שבגללה צריך להבין יותר טוב מי מציע לכם הלוואה ומה צריך לקחת בחשבון כדי לעשות את זה נכון.
נתחיל מההתחלה, למה לקחת הלוואה?
הלוואה לוקחים כשזקוקים לכסף או כשעושים תכניות שמחייבות סכומים גדולים במיוחד. הכספים האלה היו אמורים להיות חלק מהחיסכון שלכם אולם לא תמיד כדאי או אפשרי לקחת אותם משם, אלא לקחת הלוואה גדולה בריבית משתלמת ובפריסה נוחה כדי שזה יהי כדאי וזול ללוות. כשאתם חושבים על הלוואה כזאת חשבו על המטרה שלכם והאם כדאי ללוות כסף או לדחות את היישום של התכנית שלכם אחרי שתחסכו את הכסף או לפחות חלק ממנו. במקרה של בעיות ושעת חירום ברור שאין ברירה אלא לקחת כסף ממקור זמין ונוח להחזר, ולכן כל הלוואה מתחילה במחשבה תחילה. ההחזרים חייבים להיות חלק מהתכנית הפיננסית שלכם לעתיד ולכן גם העבודה או כל דרך להחזיר אותם חייבות להיות מגובות ומבוססות על הוכחות למי שמלווה כסף. תכנית להשקעה בנכס, למשל, חייבת להיות מבוססת על כדאיות ההשקעה ושמאות הנכס שבעזרתן תדעו גם כמה תוכלו להחזיר לאחר שתשכירו אותו או תמכרו אותו ותכנית עסקית חייבת להיות מבוססת על המיומנויות והמקצועיות שלכם והיכולת שלכם לקיים עסק ולמצוא לקוחות. אחרת, כל הלוואה שתקחו לא תוכלו להחזיר וגם הגוף שאליו אתם פונים יהיה חייב לקחת זאת בחשבון. זה נכון על אחת כמה וכמה בשוק הפרטי, אצל גופים חוץ בנקאיים.
מתי נוח ונכון לקחת הלוואה?
אם בכל זאת החלטתם לקחת הלוואה משום שאין לכם חסכונות או אפשרות להיעזר באחרים, החישוב שכל אחד מכם צריך לעשות הוא – איפה ומתי תשלמו על הכסף שתלוו יותר ולמי לפנות כדי לקבל כסף זול? בדרך כלל, אנשים מתלבטים בין משיכת יתר מוגדלת ומסגרת אשראי מיוחדת לזמן מוגבל לצורך כיסוי המינוס והתשלום על מה שהם רוצים, ולכן הם נמנעים לקחת הלוואה. אלא שכאן השיקול צריך להיות פשוט – איזה אמצעי כדאי וזול יותר. כלומר, אם הריבית שאתם משלמים על אוברדראפט גבוהה יותר מהריבית שתשלמו על ההלוואה שתיקחו כדי לסגור אותה ולממן מטרות נוספות, ברור שעדיפה הלוואה. למה נמנעים ממנה בכל זאת? משום שעצם המחשבה על התחייבות לטווח ארוך מפחידה אנשים רבים. הפתרון הוא לקחת הלוואה למטרות שלכם כשיש לכם תכנית מוצקה כיצד להחזיר אותה ואתם יכולים להיות בטוחים שאכן תוכלו לעמוד בהחזרים. זה קל ונוח יותר למי שיש לו נכס שהוא יכול להעמיד כבטוחה להלוואה אבל גם למי שיש לו חסכונות שהוא יכול להסתמך עליהם במקרה הצורך. אז למה לא לפתוח חסכונות במקום לקחת הלוואה? משום שהקנס והמס שמשלמים על פתיחת חסכונות וקרנות שונים יהיו גבוהים יותר ממה שתשלמו בריבית על ההלוואה. זכרו שהמספרים בשורה התחתונה הם שקובעים – מה שזול יותר לכם, אלא אם כן אין ברירה ובגלל משבר כלשהו אתם זקוקים לכסף זמין כעת.
מי נותן הלוואות בישראל?
בשנים עברו שוק ההלוואות נראה אחרת לגמרי. בישראל היה מקובל לקחת הלוואה מהבנק והם שלטו לגמרי בשוק ההלוואות. שאר האפשרויות לא היו חוקיות או לגיטימיות בגלל תנאים מעורפלים שקלעו אנשים לחובות הרבה יותר גדולים. מאז שהמונופול של הבנקים נגמר אפשר ללוות כספים מגופים רבים וחוץ בנקאיים ולכן יש תחרות מסוימת בין לקוחות שנחשבים טובים. גופים כאלה הם חברות מימון פרטי כמו Capital Up פתרונות מימון לעסקים , חברות אשראי, חברות ביטוח, בתי השקעות, קרנות פנסיה ואפילו מקומות עבודה שחותמים על הסדרים נוחים עם בנקים לטובתכם. הגופים האלה מיועדים גם ללקוחות שרוצים לחסוך אבל גם ללקוחות שמתקשים לקבל את אמון הבנקים בגלל עבר בעייתי כלווים וכמנהלי חשבון עובר ושב ועוד. חשוב לציין שגם בגופי מימון פרטי יש קריטריונים נוקשים שהם עובדים לפיהם ואין דרך לקבל הלוואה ללא שכנוע והוכחה שאתם יכולים לעמוד בהחזרים. הבדיקות שנעשות בגופים כאלה של האשראי שלכם והעבר הפיננסי שלכם מתקיימות גם כאן. אלא שיש גופים שיכולים להרשות לעצמם יותר גמישות וגם להציע לכם תנאים אחרים מאשר בבנקים ולכן יש לכם אפשרות לקחת את ההלוואה דווקא שם.
מה חשוב לדעת לפני שלוקחים הלוואה כזאת?
חשוב לדעת שאתם עובדים עם גוף חוקי ומוסמך לתת הלוואה ולהחתים אתכם על חוזה חוקי שלא מציב בפניכם תנאים דרקוניים שלא תוכלו לעמוד בהם. זה נכון במיוחד למי שאינו יכול לחכות זמן רב וזקוק לכסף מוקדם ככל האפשר. אם אינכם בטוחים קחו את החוזה ובדקו עם מומחים ועשו בדיקה גם במשרד האוצר ובבנק ישראל מי הגוף שמוסמך לעזור לכם ולתת לכם הלוואה גם בשוק הפרטי.
הלוואה גדולה – ממי אנו מקבלים אותה?
אנו בחברת קפיטל אפ משתפים פעולה עם מגוון גופים פיננסים הפועלים תחת אישור משרד האוצר להענקת הלוואות בישראל. בין היתר חברות אשראי, חברות ביטוח, קרנות שונות, בתי השקעות ועוד.
מה יהיה גובה הריבית?
הריבית עשויה להשתנות בהתאם לסוג ההלוואה, הגוף המלווה, גובה הסכום ואורך תקופת ההחזר. כמו כן בהתאם לרמת הסיכון בהענקת ההלוואה. על כן כדאי לברר את הפרטים שלכם מול הנציג שלנו בטלפון.
כיצד דירוג האשראי שלנו עשוי להשפיע על קבלת ההלוואה?
כאשר מגישים בקשה להלוואה גדולה דירוג האשראי של הלקוח יהיה אפילו יותר קריטי מאשר בהלוואות קטנות. אם יש לכם נכס בבעלותכם המלאה תוכלו לשעבד אותו כנגד ההלוואה.
לכמה זמן נוכל לפרוס את ההלוואה הגדולה שלנו?
ניתן יהיה לפרוס את ההלוואה במקרים מסוימים גם ל10 שנים אולם זה תלוי בסוג ההלוואה שלכם.
